Sporenie na akontáciu k hypotéke a vlastné bývanie na NFSvision.sk
Sporenie na bývanie: Ako nasporiť 10 až 20 % k hypotéke bez drahého úveru
Kúpa vlastného domu alebo bytu je jedným z najväčších finančných krokov v živote. Vzhľadom na regulácie Národnej banky Slovenska (NBS) však banky dnes štandardne poskytujú hypotéky len do výšky 80 % (výnimočne 90 %) z hodnoty zakladanej nehnuteľnosti. Zvyšných 10 až 20 % musíte financovať z vlastných úspor.
Na portáli NFSvision.sk vám pomôžeme nastaviť efektívny investičný plán, vďaka ktorému potrebné vlastné zdroje nasporíte včas, bezpečným zhodnotením úspor a bez nutnosti brať si drahý spotrebný úver na dofinancovanie.
Konzultácie poskytujeme osobne v Košiciach na Mäsiarskej 19 alebo pohodlne online pre klientov z celého Slovenska. [ Nezáväzne skonzultovať sporenie na bývanie ]
Prečo sa neoplatí spoliehať na spotrebný úver pri dofinancovaní hypotéky?
Mnoho ľudí rieši chýbajúcich 10 či 20 % z ceny nehnuteľnosti tak, že k hypotéke pridá druhý – spotrebný úver. Toto riešenie má však závažné nevýhody:
- Vysoké úrokové sadzby: Spotrebné úvery majú výrazne vyšší úrok ako hypotéka (často 8 % až 12 % p.a.).
- Krátka splatnosť (max. 8 rokov): Vysoká mesačná splátka spotrebného úveru v kombinácii s hypotékou extrémne zaťaží rodinný rozpočet.
- Riziko zamietnutia hypotéky: Z dôvodu prísnych limitov na celkovú zadlženosť (DTI) a ukazovateľ schopnosti splácať (DSTI) vám banka nemusí schváliť dostatočnú výšku hypotéky, ak už máte alebo plánujete ďalší úver.
Ako vyzerá správna stratégia sporenia na bývanie?
Dĺžka sporenia na akontáciu k hypotéke sa zvyčajne pohybuje v rozmedzí 3 až 7 rokov. Ide o strednodobý investičný horizont, pri ktorom spájame výnos s dôrazom na bezpečnosť kapitálu:
1. Strednodobé vyvážené ETF portfólio
Kombinácia akciových a dlhopisových ETF fondov. Zatiaľ čo akciová zložka dodáva portfóliu potrebné zhodnotenie nad úroveň inflácie, dlhopisová zložka tlmí prípadné výkyvy na trhu.
2. Využitie 1-ročného časového testu bez daní
Na rozdiel od stavebného sporenia alebo termínovaných vkladov, kde zo zisku platíte 19 % daň z príjmu, sú výnosy z ETF fondov po 1 roku držania 100 % oslobodené od dane z príjmu aj zdravotných odvodov.
3. Postupné uzamykanie ziskov pred kúpou nehnuteľnosti
Keď sa približujete k plánovanému termínu kúpy nehnuteľnosti (posledných 12 až 18 mesiacov), postupne presúvame nasporené prostriedky do konzervatívnych nástrojov s garanciou kapitálu, aby plánovanú akontáciu neohrozil prípadný krátkodobý pokles na burze.
Modelový príklad: Ako nasporiť vyše 25 000 € na akontáciu za 6 rokov
Predpokladajme, že plánujete kúpiť nehnuteľnosť a potrebujete nasporiť 15 % až 20 % vlastných zdrojov (cca 22 000 € až 25 000 €) za 6 rokov (72 mesiacov):
- Sporiaci účet v banke (Úrok 1 % p.a. po zdanení):
Pri vklade 280 € mesačne vkladáte celkovo 20 160 € a na úrokoch získate len cca 620 € (celková suma: 20 780 €). - Vyvážené ETF portfólio cez NFSvision.sk (Priemerný výnos 6 % p.a. bez dane):
Pri rovnakom vklade 280 € mesačne vkladáte rovnakých 20 160 €, ale investičný zisk vám doplatí až 5 465 €! (celková suma: 25 625 €).
Vďaka zhodnoteniu v ETF získate o 4 845 € vyšší čistý výnos než pri ležaní peňazí v banke. [ Vypočítať sporenie na moje bývanie ]
Komplexné riešenie na jednom mieste: Sporenie + Hypotéka
V NFSvision.sk sa nešpecializujeme len na investície. Sme nezávislí finanční sprostredkovatelia s dlhoročnou praxou aj v oblasti úverov na bývanie. Pomôžeme vám vybudovať akontáciu a v správnom čase pre vás porovnáme ponuky všetkých hypotekárnych bánk na trhu, aby ste získali najnižší úrok.
Často kladené otázky o sporení na bývanie (FAQ)
Q: Oplatí sa na bývanie ešte stále stavebné sporenie?
A: Stavebné sporenie v súčasnosti poskytuje nízke zhodnotenie, štátna prémia je výrazne obmedzená príjmovým stropom a zmluvy sú zaťažené poplatkami za uzatvorenie aj vedenie účtu. Pre väčšinu klientov predstavujú nízkonákladové vyvážené ETF fondy výrazne výnosnejšiu alternatívu.
Q: Čo ak nájdem vhodnú nehnuteľnosť skôr, ako plánujem?
A: ETF fondy vybrané cez NFSvision.sk nemajú žiadnu viazanosť. Ak objavíte vysnívaný byt skôr, investíciu môžete kedykoľvek bez sankcií a pokút predčasne ukončiť a použiť nahromadené prostriedky.
Q: Platí sa za vypracovanie plánu sporenia na bývanie poplatok?
A: Nie. Všetky konzultácie, výpočty aj nastavenie sporenia sú na NFSvision.sk pre klientov úplne bezplatné.
Pripravte sa na kúpu nehnuteľnosti včas a bez stresu. Zanechajte nám kontakt vo formulári nižšie a pripravíme vám investičný plán akontácie na mieru.
Ako sa pozerať na výkyvy a krízy na trhu?
Kríza a poklesy na finančných trhoch, rovnako ako následné vzostupy, sú prirodzenou a nevyhnutnou súčasťou vývoja trhov. Poklesy a pády na finančných trhoch počas krízy z krátkodobého hľadiska predstavujú výrazné straty vo vašich investíciách. Ak sa na investíciu pozrieme z dlhodobého hľadiska, tak sú pády a poklesy minimálne, nakoľko trhy z historického hľadiska vždy rastú. Poklesy na finančných trhoch sú skúsenými investormi vítaným javom, nakoľko vytvárajú zaujímavé investičné príležitosti.
Upozornenie na riziká: S investovaním do finančných nástrojov (vrátane ETF fondov a podielových fondov) je spojené riziko poklesu hodnoty investície a doterajší výnos nie je zárukou budúcich výnosov. Hodnota investície a výnos z nej môžu rásť aj klesať a nie je zaručená návratnosť pôvodne investovanej sumy. Štatút, predajný prospekt, dokument s kľúčovými informáciami pre investorov (KID) a prehľad poplatkov sú klientovi k dispozícii pred uzavretím zmluvy alebo na vyžiadanie u finančného sprostredkovateľa. Služby finančného sprostredkovania na portáli NFSvision.sk sú poskytované v súlade so Zákonom č. 186/2009 Z. z. o finančnom sprostredkovaní a finančnom poradenstve.
